Comment déterminer la quotité d’assurance pour votre prêt immobilier ?

Lors de la souscription d’un crédit immobilier, l’assurance emprunteur est souvent indispensable pour obtenir l’accord de la banque. Parmi les paramètres du contrat, la quotité joue un rôle central : elle définit la part du capital garanti en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’autonomie d’un emprunteur.

Ce guide vous aide à comprendre ce que recouvre la quotité, comment elle se répartit entre co-emprunteurs, et quels critères privilégier pour choisir une couverture qui protège sans alourdir inutilement le coût de votre assurance.

La quotité correspond au pourcentage du prêt couvert par l’assurance pour chaque emprunteur. Elle sert à préciser la part prise en charge par l’assureur si un sinistre survient. Pour un emprunteur seul, la quotité est généralement fixée à 100 %.

Dans un prêt contracté à deux, les 100 % du capital à assurer peuvent être répartis entre les co-emprunteurs : par exemple 50/50, 60/40 ou toute autre combinaison. Il est aussi possible d’opter pour une quotité dite « complète » où chaque emprunteur bénéficie d’une couverture équivalente à 100 % du capital, ce qui porte alors la couverture globale à 200 %.

Quotité complète vs quotité partagée

La quotité complète garantit que, si l’un des deux emprunteurs est victime d’un sinistre, l’assurance rembourse la totalité du capital restant dû. En revanche, avec une quotité partagée, l’assureur n’intervient que sur la portion définie pour la personne concernée.

Le calcul de la quotité dépend de la répartition choisie entre les emprunteurs et de la nature des garanties souscrites. L’objectif est d’assurer 100 % du capital à couvrir, réparti entre les co-emprunteurs selon leur accord.

Par exemple, pour un prêt de 200 000 € : avec une répartition 50/50, chaque emprunteur est assuré à hauteur de 100 000 €. Avec une quotité complète (100 % et 100 %), chaque emprunteur est couvert sur la totalité du capital, ce qui signifie que l’assureur remboursera 200 000 € en cas de sinistre affectant l’un d’eux.

Conséquences pratiques

• Plus la quotité d’un emprunteur est élevée, plus sa prime peut augmenter.
• La quotité choisie a un impact direct sur le coût global de l’assurance et sur la protection effective du conjoint ou du co-emprunteur.

Pour définir la quotité la plus pertinente, tenez compte de plusieurs facteurs : le niveau des revenus de chaque co-emprunteur, la part de remboursement assumée par chacun, l’âge et l’état de santé, ainsi que la présence de personnes à charge. Il n’existe pas de solution universelle : l’équilibre se trouve en combinant protection et coût.

Plusieurs approches sont possibles : une répartition 50/50 si les revenus sont proches, une répartition au prorata des capacités de remboursement si l’un participe davantage aux mensualités, ou une quotité complète si l’objectif est d’exonérer totalement le survivant du remboursement du prêt.

Conseils pratiques

• Demandez plusieurs devis et comparez les garanties, pas seulement les prix.
• Faites des simulations en tenant compte d’évolutions possibles (baisse de revenus, naissance, etc.).
• Consultez un courtier pour obtenir un conseil personnalisé et des offres adaptées.

Enfin, gardez à l’esprit qu’il est possible de renégocier ou de modifier votre assurance en cours de prêt, mais les conditions peuvent évoluer et rendre l’opération plus coûteuse. Mieux vaut choisir une quotité réfléchie dès la signature du contrat.