Où trouver son prêt immobilier : banque, courtier ou réseau de courtage ?

Obtenir un crédit immobilier implique plusieurs étapes : évaluer sa capacité d’emprunt, monter un dossier solide, négocier les conditions et suivre le déblocage des fonds. Le choix de l’interlocuteur — banque, courtier indépendant ou réseau de courtage — influence la manière dont ces étapes sont menées.

Ce guide passe en revue les forces et faiblesses de chaque solution pour vous aider à décider laquelle convient le mieux à votre projet.

Le taux n’est qu’un élément parmi d’autres : conditions d’assurance, frais de dossier, souplesse sur le montage et rapidité d’instruction pèsent tout autant. Une offre séduisante sur le papier peut s’accompagner d’exigences qui compliquent la mise en place du prêt.

En outre, la relation avec l’établissement joue : certains prêteurs privilégient la fidélisation, d’autres répondent mieux aux profils patrimoniaux ou à des montages spécifiques. Multibancarisation, garanties et services après-vente sont autant de critères à intégrer dans la comparaison.

Aller voir sa propre banque est souvent le réflexe initial : simplicité de contact, dossiers déjà partiellement connus et possibilité d’obtenir une offre rapidement. Les établissements qui gèrent déjà vos comptes peuvent proposer des conditions commerciales pour préserver la relation client.

Transparence et concurrence

Cependant, les réseaux bancaires affirment appliquer les mêmes barèmes à dossiers équivalents, qu’il s’agisse d’un client direct ou d’un prospect apporté par un courtier. Là où certains voient une différence, d’autres soulignent que la concurrence entre établissements reste le principal levier pour faire évoluer les propositions tarifaires.

Le courtier agit comme médiateur entre l’emprunteur et plusieurs banques : il compare les offres, rassemble les pièces nécessaires et suit le dossier jusqu’au déblocage des fonds. Pour un emprunteur, le gain principal réside souvent dans le temps économisé et dans l’accès à des propositions mises en concurrence.

Ce que disent les chiffres

Selon un sondage d’OpinionWay (mai 2025), 38 % des Français ont eu recours à un courtier pour leur crédit immobilier en 2025, proportion qui atteint 41 % pour les ménages CSP+. Certains établissements confient une large part de leur production aux courtiers, tandis que d’autres n’y recourent que faiblement, selon leur stratégie commerciale.

Pour déterminer la meilleure option, commencez par définir vos priorités : prix, rapidité, complexité du montage ou relation de proximité. Demandez toujours un comparatif clair des coûts (taux, assurance, frais) et vérifiez la réputation des intervenants.

Conseils pratiques

• Faites jouer la concurrence entre plusieurs banques et, le cas échéant, via un courtier.
• Vérifiez les compétences du courtier et sa transparence sur les honoraires.
• Anticipez les pièces exigées pour limiter les retards lors de l’instruction.

En résumé, il n’existe pas de solution universelle : une banque peut suffire pour un dossier simple et un bon relationnel, tandis qu’un courtier facilitera la comparaison et la négociation pour des profils plus complexes.

Source : Le Monde (Argent & Placements).