Introduction

Un rapport récent de la Caisse centrale de réassurance (CCR) examine l'accès à l'assurance multirisques pour les maisons individuelles. S'il conclut que la majorité des communes restent bien couvertes, il signale néanmoins des fragilités locales qui méritent attention.

Ce dossier a poussé l'exécutif à annoncer une mission ciblée, notamment pour les territoires ultramarins, afin d'identifier des réponses adaptées aux risques climatiques spécifiques.

Chiffres clés du rapport

La CCR relève qu'environ 97,7% des quelque 35 000 communes françaises ne rencontrent pas de problème d'accès à l'assurance habitation pour les occupants de maisons individuelles. Autrement dit, une large majorité bénéficie d'une offre diversifiée d'assureurs.

En revanche, près de 903 communes présentent des tensions d'offre : 568 sont classées en tension « légère » et 335 en tension « modérée ». Ces chiffres traduisent des poches de vulnérabilité, loin d'un phénomène massif mais suffisantes pour déclencher des mesures.

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Où se concentrent les tensions ?

Les tensions ne sont pas réparties au hasard. Le rapport identifie des foyers dans l'Est, le Massif central et la Corse, ainsi que des situations généralisées dans plusieurs départements d'outre‑mer.

Des profils variés selon les territoires

Dans certaines communes la faible demande explique l'absence de plusieurs acteurs ; dans d'autres, ce sont les risques climatiques — cyclones, inondations ou phénomènes liés aux sols argileux — qui dissuadent la concurrence et complexifient l'accès aux contrats.

Pourquoi ces difficultés d'accès à l'assurance ?

Plusieurs facteurs convergent : la fréquence et le coût croissants des sinistres climatiques, la concentration du marché et des zones où les sinistres sont plus fréquents. Le phénomène de retrait‑gonflement des argiles (RGA) et les cyclones en outre‑mer figuraient parmi les périls étudiés.

La facture des événements climatiques a progressé ces dernières années, ce qui pèse sur la rentabilité des contrats et pousse certains assureurs à restreindre leur présence dans des secteurs jugés plus risqués.

Le rapport évoque « des signaux faibles de tension » à certains échelons locaux, appelant à une vigilance accrue des acteurs.

Réponses attendues : gouvernement et assureurs

Face à ces constats, l'exécutif a annoncé le lancement d'une mission dédiée à l'assurance dans les territoires ultramarins afin d'identifier des adaptations concrètes et des dispositifs ciblés pour les risques comme les cyclones.

Évolution du régime des catastrophes naturelles

Parmi les pistes retenues figure la révision périodique des surprimes Cat Nat : le gouvernement propose une actualisation tous les cinq ans pour garantir la soutenabilité financière du régime, en lien avec les recommandations de la Cour des comptes.

Les fédérations d'assureurs insistent également sur la nécessité d'investir dans la prévention, l'adaptation des bâtiments et la résilience des territoires pour limiter l'ampleur des sinistres à venir.

Que faire en tant que propriétaire ?

Si vous êtes propriétaire d'une maison, vérifiez régulièrement les garanties de votre contrat et comparez les offres. N'hésitez pas à solliciter plusieurs devis et à interroger votre conseiller sur les exclusions et les surprimes éventuelles.

Mesures de prévention

Investir dans des travaux de prévention (drainage, renforcement des fondations, protections contre l'inondation) peut réduire le risque et faciliter l'accès à une couverture compétitive. Conservez des preuves d'entretien et de travaux pour faciliter les prises en charge en cas de sinistre.

Source : BFM Immo (BFMTV) a couvert ce rapport et les annonces gouvernementales qui s'ensuivent.